近年来，随着互联网金融的飞速发展，在第三方支付平台、云计算、金融脱媒等新理念的冲击下，银行的物理网点面临着巨大的业务经营压力，网点如何转型，提升竞争力，就显得尤为迫切。

　　一、南阳市现阶段银行业机构网点和人员基本概况。

　　近些年，虽然国家宏观经济形势有所下行，但多家商业银行逆势而上，提前布局，为谋的长远发展积极进驻南阳。相较于2010年初，南阳市中小银行仅包括1家城商行和13家农信社，6年间又相继增加了5家股份制银行和3家城市商业银行。截止2016年底，南阳市共有各类商业银行机构网点合计1160家，其中社区支行21家，小微支行6家；从业人员15232人，其中高管人员数830人，与2015年同期相比分别增加了537人和100人，同比上涨3.65%和13.7%.。

　　二、推动银行物理网点转型的内部因素。

　　（一）宏观经济步入新常态。现阶段我国整体经济增速趋于放缓、实体经济景气程度降低；持续多年的投资拉动型经济模式遭遇产能过剩、债务高企的瓶颈，传统部门有效信贷需求不足。就南阳市而言，多家银行对公业务增速明显放缓，个金零售业务逐步成为银行发展的切入点和着力点，由此不仅带来了客户群体的改变，同时也使银行的盈利空间进一步压缩。

　　（二）互联网金融对传统银行业的冲击。互联网金融的实质是指依托于支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。截止2016年底，我国第三方移动支付交易规模已达到35万亿元，同比增长202.6%，环比增长33.4%。伴随着互联网金融的蓬勃发展，对银行基层网点传统经营模式的冲击日益显现。具体表现为，高效虚拟渠道打破滞后传统壁垒；客户争抢，便捷服务挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础。让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少，客户存款向支付宝、余额宝转划的现象日益明显。

　　（三）金融脱媒。金融脱媒主要包括融资脱媒和支付脱媒。融资脱媒表现在，随着我国金融体系的不断完善，融资渠道已愈发多元化，客户获取资金的方式以不再局限于银行信贷；而比融资脱媒对银行影响更深的是支付脱媒，客户的交易结算和支付越来越少地通过银行，这在减轻基层银行网点服务压力、减少运营成本的同时，也使银行近距离接触客户的机会减少，以往银行网点主要依靠到访客户激发的销售模式便难以奏效。

　　三、推动银行物理网点转型的内部因素。

　　是银行网点规模小，网点内部设施老化，从业人员素质良莠不齐，竞争力有待提升。像南阳市部分商业银行的基层网点是由过去的储蓄所或分理处，升格为二级支行。虽然升格成为了支行，但其人员结构、业务功能、经营规模并没有实质性的提高，经营规模依然偏小，未实现真正意义上的综合经营。有的城商行人员老化严重，学习能力和应用新技术能力不足；而有些商业银行无相关从业经验的应届新人占比较大，在业务办理速度、服务链条衔接、产品营销推介等方面，相对经验丰富、业务熟练的老员工，存在着较大差距，而客户体验作为银行服务体系中最前沿、最基础的组成部，糟糕的客户体验直接制约了网点的市场竞争力。

　　（二）业务种类单一，创新力不足。基层网点的业务大多还是个金零售方面的业务，主要是最基础的存取款业务和理财业务，即或有部分品种的个贷业务，也因信贷集中管理的要求，集中于上级支行或分行。而且由于网点客户经理能力不足或人员缺少的原因，许多即便网点功能支持，可以办理业务，也没有真正开展起来。造成网点业务结构相对单一，无法全方位满足客户不同种类的金融需求。

　　（三）是体质机制僵化，严重制约发展。无论是国有大型商业银行、股份制银行，亦或城市商业银行，在管理体制和考核机制上都存在着许多亟待改进的问题。部分大的银行商业网点，实行统一的授权经营制，造成了决策链条过长，决策中心离市场和客户太远的不理局面；而一些小的商业银行网点，经营自主权因管理体制不同有大有小，过大的经营自主权，极易酿成各类风险，而不放权又会造成业务推展不开、工作积极性不高等问题，存在着“管紧就死，放活就乱”的两难局面。再加上一些商业银行的考核理念不能与时俱进，仍然停留在“向规模要效益”，尚未树立凤险补偿理念，直接制约了网点的发展。

　　四、结合南阳市情况针对银行基层网点转型的建议。

　　南阳市作为坐落于中原地区的传统农业大市，经济发展整体滞后于东部沿海地带，因相关专业人才匮乏、社会商业文化氛围相对不活跃等原因，在接触和消化先进管理经验、创新发展理念等方面，都存在着先天性的不足。而网点转型是一个创新、应用、反馈、改进的动态过程，必须坚持因地制宜和因势利导，总体改革方向应当顺应本地客户消费行为的变化方向，顺应金融技术发展方向，打破银行服务在各个维度的限制，基层网点转型应向向“三化”发展。

　　（一）推进网点社区化。社区银行的开设有利于抢占市场占有率、发展忠诚客户、控制运营成本。同时，也有利于银行业务依靠社区深化服务，增强银行在社区生活中的影响力，进一步细分市场，多层次、多角度、多样化的满足客户现有需求和挖掘潜在需求。现阶段南阳市社区银行结合本区人口和城区布局实际，存在着网点数量少、分布不合理、业务同质化等问题。下一步，各商业银行在设立社区银行方面应积极选点、合理优化布局，打造自身特色产品，提高客户粘性，在业务创新和简化业务办理流程等方面下大力气，把优质产品和服务送进社区，打通金融服务“最后一公里”。

　　（二）实现网点智能化。银行网点轻型化顺应了互联网金融兴起和社会消费主体结构变化的潮流。传统营业网点面积大、人员多、运营成本高，相较于人工，银行自助设备在效率性、安全性、精确性、成本控制等方面有着无法比拟的优势。今后银行应加大软硬件的投入力度，对网点金融设备、机具加快更新速度，依靠新的科学技术和管理提高网点的劳动收益率，突出专业化的定位、综合化的服务，将更多的资源投入到产品创新和营销当中去。

　　（三）打造网点专业化。网点运营的定位应是三个“高”，即高风险、高附加值、高复杂程度。网点最大的优势在于有专业的金融人才，能够进行面对面的真实沟通，为每个客户量身定制合适的资金规划方案，这是线上渠道无法实现的人力资源优势。而近几年，南阳市新设立银行机构较多，现有相关专业人才已无法满足现实需要，因此，下一步各家银行应搭建培养和使用平台，建立和完善人才的培养、锻炼、选拔、交流机制；创建学习平台，鼓励员工以开放的心态、多角度的看待问题和提出解决方案的跨界思维，完善轮岗制度，使员工在各个业务领域都有所涉猎，提高自身综合实力。在自身挖潜的基础上，通过优化绩效考核制度，提高工资待遇来吸引人才，内外兼顾，打造专业化的管理、运营和营销团队，借此全面提升网点的服务质效，提高自身市场竞争力。

                                                    来源：和讯银行