普惠金融不仅使中小企业受益，更是传统金融机构加速信息化、智能化，不断孵化新产品业务、获得市场更多用户的助推器。”

　　从5月3日国务院常务会议部署要求大型商业银行2017年内完成普惠金融事业部设立，到6月末普惠金融事业部正式挂牌，工、农、中、建、交五大国有商业银行用了不到两个月时间。

　　五大国有商业银行均表示，下一步，将加快步伐推进普惠金融事业部建设。工商银行(601398,股吧)将普惠金融事业部延伸至所有一级（直属）分行，计划年底在二级分行或重点支行建成230家小微金融业务专营机构。交通银行(601328,股吧)以敞口2000万元（含）以下的授信业务为突破口，建立“专营团队+传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式。中国银行(601988,股吧)依托中银集团的资源，先期以中银富登村镇银行为基础，成立普惠金融事业部。

　　诚如李克强总理所言：“发展聚焦和服务小微企业的普惠金融，对于保障就业、助推经济升级意义重大。一定要让更多金融活水流向"三农"和小微企业，切实支持实体经济发展。”

　　传统金融体系最被诟病的就是“二八金融”，只为20%的大企业“锦上添花”，却不愿为80%的中小企业“雪中送炭”。这当然也有其客观因素，大企业一般发展良好、有稳定的市场份额和利润，这意味着信贷机构面临较小的风险率。而中小企业往往在资金、人才、品牌等方面处于劣势，同时信贷机构获取其日常运营真实状况的成本偏高，自然不太愿意向中小企业输血。

　　但是时代正在改变，互联网更是带来巨大的颠覆与创新。比如近年来兴起的互联网金融，虽然存在不少问题，但其在大数据征信、用户画像、在线对接年轻用户需求上，确有其后发优势。尤其是当初蚂蚁金服推出“余额宝”，首创余额增值服务和活期资金管理服务产品，还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，直接打通了存储、投资、消费的全链条，带动了互联网小额理财业务的兴起。

　　普惠金融相比传统金融更为复杂，这意味着五大行必须运用到更多的大数据积累、征信技术提升、能够触达市场一线动态变化，同时对接企业融资需求与金融信贷机构的投资权益保障。在筛选企业用户、风控、对企业分级并提供灵活多变的利率、采取贷后组合策略提升企业体验上，都对金融平台提出了更高的诉求。

　　这里也不能不提到时下金融行业的热词——金融科技，金融机构需要设计智能风控解决方案，提供全产业链金融科技服务。同时，让传统金融模式无法覆盖的人群享受到优质服务。

　　个人征信是银行信贷的主要风控系统。但传统银行个人征信模式过度依赖于对用户行为强关联信息的抓取，而随着互联网金融时代的来临，金融科技企业可以通过更多用户的行为弱关联信息，构建起个人的广谱信用体系。这也要求银行等传统金融机构与更多的征信机构、互联网金融创新企业形成合作关系，对海量中小企业信息和数据样本进行深度挖掘，逐步构建起企业与银行的信用资产库。

　　不要将普惠金融看做金融业对中小企业的单向支持，它更能成为传统金融机构加速信息化、智能化，不断孵化新产品业务、获得市场更多用户的助推器。五大银行如果能真正将普惠金融上升到战略级，尽快完成自身组织机构的变化，加大技术投入和创新，实现与市场各类参与主体的联动和资源共享，就能够快速感知和适配市场用户的变化，调节自身达到最优状态，让符合条件的申请企业用户能够在最短时间内获得亟需的服务，同时也将极大地提升日常运营效率。

　　就此而言，要做好普惠金融业务，就不仅停留在国有银行的“事业部”层面，全新的业务形态、全新的市场挑战、全新的企业需求，都倒逼着银行必须继续以提升行业信贷服务水平为使命，以科技创新为引擎，走出一条切实帮助行业健康发展、有助于普惠金融未来的发展之路。

　　迎风而上，路阻且长。以五大行为代表的传统金融机构破局在即，让我们对此报以更多期待。