不同于传统手机银行的功能堆砌式布局，该产品以智能助手"海小慧"为核心，用户需要什么服务，只需要通过语音或者文字与“海小慧”进行对话即可。通过语言交互完成账户查询、转账汇款、理财咨询等高频业务，这种"对话即服务"模式将线下网点的服务响应效率提升至秒级水平，日均业务处理量较传统模式提升3.2倍。    

特别值得注意的是适老化设计的突破性创新：通过对话框要求“放大字体”，“海小慧”会立即调整字体大小，这对老年用户来说，是一项更为简易的操作。这种"需求即时响应"机制有效解决了老年群体在线上服务中的操作障碍。据2024年半年报数据，养老金客户AUM4753.38亿元，占零售客户AUM比重接近半壁江山。这就使得在某城商行的数智化转型中，“适老服务”一直占据重要位置。此前，此城商行的手机银行迭代就升级了大字版，设置了简约的大卡片大按键大字体。

银行业的服务模式正经历着从功能模块集合向场景化服务的根本性转变。AI智能体，不再只是简单的自动化工具，而是能够真正理解任务需求、做出复杂决策，甚至主动调整策略的智能系统。在今年的中关村论坛上，蚂蚁数科CTO王维曾表示，AI角色发生了根本性转变，正在向“决策者”（Autopilot）演进。

AI原生手机银行“对话即服务”的核心变革，实现了“功能找人”。AI对用户更加精准的画像与需求分析，通过对话形式提升用户体验的同时，也更能实现真正的“千人千面”，更“懂你”。AI原生手机银行创新性地整合了400余个AI模型，构建起覆盖理财、保险、养老等领域的"智能专家矩阵"。以理财服务为例，系统可根据用户风险偏好生成个性化资产配置建议，其决策逻辑融合了线下客户经理的实战经验与线上大数据分析，使服务精准度较传统模式提升58%。

这种"多智能体协同"模式突破了传统客户经理的知识边界，通过线上智能系统与线下专业团队的有机配合，实现了"7×24小时智能应答+重点客户专属服务"的分层服务体系。“对话即服务”模式，具有极大的潜力。它打破了传统手机银行以产品为中心的布局，转向以用户需求为核心，真正实现了从“人找服务”到“服务找人”的转变。

据2024年数据显示，某城商行手机银行月活用户已突破297万，产品销售转化率达93.41%。这验证了"线上智能服务+线下场景深耕"OMO（Online-Merge-Offline）模式的有效性。通过ASR语音识别与NLP技术的深度应用，将线下服务场景中的客户需求转化为线上数据资产，反向优化线下网点的服务动线设计。

这种变革深刻印证了Kevin Kelly"技术是人类进化的延伸"论断——AI不是替代线下服务，而是通过增强客户经理的服务半径和服务深度，重构银行的价值创造链条。

要实现真正的"AI平权"，仍需突破三大瓶颈：①线下网点数字化转型中的组织架构适配；②跨渠道客户体验的一致性管理；③智能系统决策的可解释性构建。某城商行与蚂蚁数科的合作模式表明，通过构建"算力-数据-模型-应用"的全链条技术生态，中小银行同样可以实现服务能力的跨越式发展。