2024年，中国银行业在"低利率、低息差、低增长"的复杂环境中展现出战略韧性。全行业通过四大关键举措应对低利率环境：规模调控，营收突围，资本夯实，成本压降，实现重点领域信贷稳健扩张、非息收入占比突破22.42%、负债成本有效压降14个基点、资本充足率升至15.74%的质效协同进阶。在净息差收窄至1.52%的压力下，银行业正加速从规模驱动向价值创造转型。 客户经营三维进化：分层化、数智化、生态化协同发力 银行业聚焦客户分层分类、数字化精准运营及生态化协同服务，持续提升客户触达、精准服务和价值创造能力。 分层分级精细化经营纵深推进 银行基于客户分层体系，通过细分服务团队、重塑经营架构与差异化授权强化精细管理能力。典型案例如：招商银行将对公客户划分为总行战略客户、分行战略客户、中小企业及小微企业四类，匹配专属客户经理团队，实现服务精准化与单客价值提升；零售端则按AUM分级重构经营体系，整合财富平台部与网络经营服务中心职能，新设零售客群部推动形成“尾部整合、中部做细、高端做精”的分层运营格局。平安银行同步完善战略客户至小微客户的梯度培育机制，依据机构与业务类型动态授权，规避“一刀切”管理弊端。 数智化转型驱动客户服务升级 银行业深化AI与数据技术应用，重构客户服务流程：工商银行构建个人客户“全视角感知-全维度画像-全产品供给-全渠道展业-全策略适配”的数智化运营体系；招商银行运用大模型技术打造“数字产品经理”，精准识别企业财资管理需求，提供全生命周期数字化服务。 生态化服务体系加速成型 围绕“以客户为中心”理念，银行整合“商行+投行”“金融+非金融”资源构建全渠道服务生态。建设银行推出“科技金融智慧生态1.0”，通过“科技易贷”“科技研发贷款”等拳头产品形成覆盖企业全生命周期的“股贷债保”服务体系；浦发银行建立“股债贷保租孵撮联”综合服务链，实现从客户发现到培育孵化的价值跃迁；民生银行则深耕支付生态，打造“聚惠民生日”品牌，联动七大生活场景推出主题化支付活动，构建商户-客户-银行共赢生态。 在"五篇大文章"领域，银行业正形成差异化破局路径： 科技金融 中国银行迭代"知贷通"专利质押产品，将知识产权转化为融资"硬通货"；中信银行与招商银行试点科技企业并购贷款，支持"链主"企业产业整合。 绿色金融 中国银行发行中资首笔美元可持续发展挂钩债券，境内绿色债券承销规模蝉联市场第一；中信银行湖州分行打造绿色金融示范行，创新挂钩绿色债券的结构性存款。 普惠金融 向场景化纵深发展，民生银行"蜂巢计划"嵌入卫浴、养老等民生场景，实现信贷与产业深度融合；农业银行依托"三农"根基推出"乡旅贷"等产品，客户经理深入田间地头破解小微融资困局。 数字金融 生态加速构建，建设银行融合"建行生活"App与"裕农通"服务，打造城乡全覆盖的金融科技场景；平安银行整合保险医疗资源，通过"口袋银行"App提供"金融+生活"一站式解决方案。 养老金融 形成全周期布局，民生银行"四一工程"覆盖备老到退休全阶段需求；建设银行全国落地60家"健养安"特色网点，打造养老金融服务实体标杆。 结语：双轮驱动重塑发展范式 面对行业分化加剧，银行业亟需建立"加减并举"的新范式——在"加法"维度，通过客群分层经营、区域深耕和"五篇大文章"差异化布局培育增长极；在"减法"维度，聚焦负债成本管控、运营效率优化与风险成本压缩释放内生动力。唯有构建"政策—收益—风险"三维动态平衡机制，方能走通轻资本、优结构、强特色的可持续发展道路。