中央金融工作会议指出，“中小银行要立足本土，开展特色化经营”。作为扎根县域的中小银行，如何在有限的市场中走出差异化道路？浙江安吉农商银行通过打造“特色网点+本土深耕”模式，探索出一条可持续的发展路径。以下从网点布局、资源整合、科技赋能等维度，总结其核心经验。
一、特色网点：扎根乡村的“毛细血管”
在竞争激烈的县域金融市场，安吉农商银行选择以网点为触角，将服务延伸到每个村镇。通过“丰收驿站+乡镇网点”的立体布局，形成了覆盖全县的线下服务网络。这些网点不仅是业务办理的窗口，更是与客户互动的纽带。例如，丰收驿站深入村庄，客户经理长期驻点，既能快速响应农户的信贷需求，又能及时获取生产生活的真实信息，提供定制化服务。
2023年，该行通过优化渠道结构（柜面业务耗时减少8522小时），释放人力专注客户服务，同时将离柜率提升2.11%，实现效率与体验的双赢。
二、本土资源：借力政府，做透“最后一公里”
中小银行的优势在于“人熟、地熟”。安吉农商银行通过与地方政府深度联动，融入基层治理体系。例如，派驻20余名员工到政府部门挂职，建立“三级三员”协作机制，精准对接乡镇、村社需求。这种“政府搭台、银行服务”的模式，不仅撬动了地方资源，还构建了独特的信用生态。
目前，该行农户贷款市场占比近100%，社保卡份额达92%，小微贷款覆盖超50%，成为县域金融的“主力军”。
三、科技赋能：让传统网点“更聪明”
面对数字化转型浪潮，安吉农商银行选择“实用科技”路线。一方面，依托省级农商行科技平台，快速上线标准化工具；另一方面，针对本地需求开发个性化系统。例如，三代社保卡换发精准率达95%，数字贷款占比近80%，客户经理通过数字化报表每日高效管理业务。科技并未取代网点，而是让线下服务更精准、更高效。
四、风险共生：与地方经济共成长
该行将风险管控与地方发展深度绑定，提出“共生风险”理念。通过信用贷款（占比全行贷款50%）支持小微企业和农户，注重从企业经营历史、人格化信任中把控风险。99.64%的农户贷款为信用发放，不良率仅0.58%，验证了“扎根越深，风险越可控”的逻辑。
五、内核之道：心安之处即优势
安吉农商银行始终相信，中小银行的核心竞争力在于“服务口碑”。通过二十余年深耕，其存款、贷款市场份额稳居县域首位（存款占比超40%），靠的不是低价竞争或复杂产品，而是网点触手可及的服务、与客户“共生共荣”的信任。正如其倡导的“心安即归处”，唯有真心服务一方水土，才能在激烈竞争中筑起无形的护城河。
