2023年，农商银行的转型之路并不轻松，但2024年仍值得期待：经济平稳复苏、党的二十大之后乡村振兴战略全速推进、省联社改革加快落地、中小银行合并重组步伐提速……一系列利好，都让农商银行有了更加广阔的发展前景。在已经到来的2024年，农商银行将面临哪些重要发展趋势？

趋势一：“银政互动”将成为持续下沉的支撑力

农商银行肩负“乡村振兴主办银行”使命，在党建引领下加强与政府合作，围绕政府重点工作、民生工程和惠农政策提供金融服务。聚焦产业强、农村美、百姓富，开展金融创新，通过银政互动实现产品创新、服务下沉、风险分散，把政府的“外部资源”变成银行的“内部效应”。坚持把“党建+”作为推动乡村振兴的“第一抓手”和“红色引擎”，将党的政治优势、组织优势，转化为乡村振兴的发展动能、治理效能。通过“银政互派挂职”，推动农商银行重心下移、资源下倾、服务下沉、产品下潜，助力形成“共建共享共治”的乡村治理新格局。通过业务合作、党建教育等特色活动，将金融服务嵌入政府工作，带动乡村振兴工作整体提升。

趋势二：“低成本资金”将成为提升息差的坚实基础

农商银行要通过细分客群、搭建场景、强化考核等措施，提升线上产品营销质效，带动低成本存款稳步增长。

细分客群，发力低成本资金沉淀。一是抢占年轻客户，利用扫码支付活动增加微信、支付宝绑卡量。二是聚焦商贸客户，深入开展“扫街式”营销，扎实做好商户手机银行、绑卡支付、聚合支付客户拓展等工作。三是挖掘贷款客户资金潜力，提高资金留存率，引导信贷客户在行内循环结算资金。

打造场景，发力低成本存款挖潜。一是“智慧政务”，打造“码上收、线上付”三资管理智慧模式，为村级组织和村级股份经济合作社布设聚合支付二维码。二是“智慧菜场”，对接农贸市场，普及线上支付。三是“智慧出行”，为出租车、公交车安装聚合支付收款码，接入多种支付结算方式。

强化考核，发力营销转化率。将“低成本存款考核”纳入全年经营重点考核范畴，通过考核“指挥棒”引导业务转型。

精准服务，发力对公存款营销。通过加大“小零散”客户营销，建立“公私联动、逐级分层”的营销体系。同时，对县域企事业单位实现“名单制”精准营销。

趋势三：“网点产能”将成为提升效益的重要指标

“高成本、低流量”是农商银行网点面临的痛点，虽然网点获客功能有所弱化，却有更加真实的体验感与交互性，仍是重要的运营渠道。可通过做强营销能力、行业内外资源共享、渠道互补等方式，拓宽延伸网点资源，实现线上线下融合发展，有效提升网点产能。

营销为先，提升网点综合营销力。提高人均效能，做大营销团队，岗位动态调配，升级人才结构，强化绩效考核，精准评估效能；把握厅堂阵地，提升营销能力，调整功能布局，优化客户动线，做优厅堂服务，由“客户找柜台”向“柜员找客户”转变；强化科技创新，提升服务效率，重视数据驱动，提高审批效率，实现集中一体化运营，提供一站式综合服务。

服务为要，提供更多非金融服务。塑品牌，打造主题银行，以”特色化、差异化、人性化、专业化“为目标，为目标客群定制专属服务；优服务，网罗生活服务，打造民生服务中心，如“银行+医疗”“银行+交通”“银行+政务”；建场景，打造“金融+生活”生态圈，实现一体化营销。

趋势四：“财富管理”将成为提升盈利能力的突破口

财富管理是众多银行转型的重点和轻型银行的优质赛道，已迎来供需多个层面的催化。农商银行发力财富管理，应结合自身实际加大创新力度。

针对客户分层完善产品体系。根据年龄、职业、收入、家庭情况等因素细分客户，提供精准精细的财富管理服务，开发适合不同客群的财富管理产品。年轻人热衷于短期理财产品；中老年客群，喜欢长期投资和传承规划产品。同时，要积极引入优质基金、私募、信托、保险等代销产品，扩充产品线。

多场景嵌入财富管理。在线上线下和移动端等多个场景下推出财富管理产品，充分利用社区银行优势，将财富管理服务有机嵌入社区居民的金融业务中。

趋势五：“差异化考核”将成为差异化经营的重要抓手

在农商银行加强差异化经营的大背景下，绩效管理将更注重“差异化考核”。在考核内容方面，不同银行对业务结构、产品、营销、定价、服务、客户管理、渠道等方面的考核重点存在较大差异；在考核口径方面，将会结合经营目标和实际情况，对重点业务的考核口径进行调整；在考核频率方面，将会结合差异化经营的需要，以“短、平、快”的专项考核促进差异化经营目标的实现；在考核力度方面，围绕差异化经营目标会加大相关资源投入力度，对重点业务的被考核对象，其考核标准也会有所差别。

趋势六：“供应链金融”将成为差异化经营的重要方向

中国经济正处于新旧动能切换的关键时期，由“地产+基建”为主的传统模式，转向由高端制造业、战略新兴产业等实体经济驱动的高阶模式。金融服务也随之升级，银行信贷加速迁移至制造业等实体经济，考验银行的风险定价能力、综合金融服务能力。在此背景下，供应链金融迅速发展。供应链金融的创新和发展，不仅能够强化农商银行的信贷风险管控能力，还能将信贷业务从单一的授信企业拓展到整个供应链上，保证信贷资金安全性。

农商银行要基于一项产业的供应链，以“产业”作为银行业务模块的划分，聚焦行业、识别机会、直击痛点，据此设计差异化业务模式，搭建相应的风控和定价机制。可依托供应链核心企业信用，基于核心企业与上下游企业之间的真实交易，获取贸易信息、交易记录、应收账款数字债权凭证等数据，制定批量融资方案，为核心企业的供应链提供金融服务，包括云融链保理、票据管家、电子信用证、电子保函等系列供应链产品和服务。