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2024年农商银行六大发展趋势

时间:2024-01-23 阅读:381 分享

2023年,农商银行的转型之路并不轻松,但2024年仍值得期待:经济平稳复苏、党的二十大之后乡村振兴战略全速推进、省联社改革加快落地、中小银行合并重组步伐提速……一系列利好,都让农商银行有了更加广阔的发展前景。在已经到来的2024年,农商银行将面临哪些重要发展趋势?


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趋势一:“银政互动”将成为持续下沉的支撑力

农商银行肩负“乡村振兴主办银行”使命,在党建引领下加强与政府合作,围绕政府重点工作、民生工程和惠农政策提供金融服务。聚焦产业强、农村美、百姓富,开展金融创新,通过银政互动实现产品创新、服务下沉、风险分散,把政府的“外部资源”变成银行的“内部效应”。坚持把“党建+”作为推动乡村振兴的“第一抓手”和“红色引擎”,将党的政治优势、组织优势,转化为乡村振兴的发展动能、治理效能。通过“银政互派挂职”,推动农商银行重心下移、资源下倾、服务下沉、产品下潜,助力形成“共建共享共治”的乡村治理新格局。通过业务合作、党建教育等特色活动,将金融服务嵌入政府工作,带动乡村振兴工作整体提升。

趋势二:“低成本资金”将成为提升息差的坚实基础

农商银行要通过细分客群、搭建场景、强化考核等措施,提升线上产品营销质效,带动低成本存款稳步增长。

细分客群,发力低成本资金沉淀。一是抢占年轻客户,利用扫码支付活动增加微信、支付宝绑卡量。二是聚焦商贸客户,深入开展“扫街式”营销,扎实做好商户手机银行、绑卡支付、聚合支付客户拓展等工作。三是挖掘贷款客户资金潜力,提高资金留存率,引导信贷客户在行内循环结算资金。

打造场景,发力低成本存款挖潜。一是“智慧政务”,打造“码上收、线上付”三资管理智慧模式,为村级组织和村级股份经济合作社布设聚合支付二维码。二是“智慧菜场”,对接农贸市场,普及线上支付。三是“智慧出行”,为出租车、公交车安装聚合支付收款码,接入多种支付结算方式。

强化考核,发力营销转化率。将“低成本存款考核”纳入全年经营重点考核范畴,通过考核“指挥棒”引导业务转型。

精准服务,发力对公存款营销。通过加大“小零散”客户营销,建立“公私联动、逐级分层”的营销体系。同时,对县域企事业单位实现“名单制”精准营销。


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趋势三:“网点产能”将成为提升效益的重要指标

“高成本、低流量”是农商银行网点面临的痛点,虽然网点获客功能有所弱化,却有更加真实的体验感与交互性,仍是重要的运营渠道。可通过做强营销能力、行业内外资源共享、渠道互补等方式,拓宽延伸网点资源,实现线上线下融合发展,有效提升网点产能。

营销为先,提升网点综合营销力。提高人均效能,做大营销团队,岗位动态调配,升级人才结构,强化绩效考核,精准评估效能;把握厅堂阵地,提升营销能力,调整功能布局,优化客户动线,做优厅堂服务,由“客户找柜台”向“柜员找客户”转变;强化科技创新,提升服务效率,重视数据驱动,提高审批效率,实现集中一体化运营,提供一站式综合服务。

服务为要,提供更多非金融服务。塑品牌,打造主题银行,以”特色化、差异化、人性化、专业化“为目标,为目标客群定制专属服务;优服务,网罗生活服务,打造民生服务中心,如“银行+医疗”“银行+交通”“银行+政务”;建场景,打造“金融+生活”生态圈,实现一体化营销。

趋势四:“财富管理”将成为提升盈利能力的突破口

财富管理是众多银行转型的重点和轻型银行的优质赛道,已迎来供需多个层面的催化。农商银行发力财富管理,应结合自身实际加大创新力度。

针对客户分层完善产品体系。根据年龄、职业、收入、家庭情况等因素细分客户,提供精准精细的财富管理服务,开发适合不同客群的财富管理产品。年轻人热衷于短期理财产品;中老年客群,喜欢长期投资和传承规划产品。同时,要积极引入优质基金、私募、信托、保险等代销产品,扩充产品线。

多场景嵌入财富管理。在线上线下和移动端等多个场景下推出财富管理产品,充分利用社区银行优势,将财富管理服务有机嵌入社区居民的金融业务中。


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趋势五:“差异化考核”将成为差异化经营的重要抓手

在农商银行加强差异化经营的大背景下,绩效管理将更注重“差异化考核”。在考核内容方面,不同银行对业务结构、产品、营销、定价、服务、客户管理、渠道等方面的考核重点存在较大差异;在考核口径方面,将会结合经营目标和实际情况,对重点业务的考核口径进行调整;在考核频率方面,将会结合差异化经营的需要,以“短、平、快”的专项考核促进差异化经营目标的实现;在考核力度方面,围绕差异化经营目标会加大相关资源投入力度,对重点业务的被考核对象,其考核标准也会有所差别。

趋势六:“供应链金融”将成为差异化经营的重要方向

中国经济正处于新旧动能切换的关键时期,由“地产+基建”为主的传统模式,转向由高端制造业、战略新兴产业等实体经济驱动的高阶模式。金融服务也随之升级,银行信贷加速迁移至制造业等实体经济,考验银行的风险定价能力、综合金融服务能力。在此背景下,供应链金融迅速发展。供应链金融的创新和发展,不仅能够强化农商银行的信贷风险管控能力,还能将信贷业务从单一的授信企业拓展到整个供应链上,保证信贷资金安全性。

农商银行要基于一项产业的供应链,以“产业”作为银行业务模块的划分,聚焦行业、识别机会、直击痛点,据此设计差异化业务模式,搭建相应的风控和定价机制。可依托供应链核心企业信用,基于核心企业与上下游企业之间的真实交易,获取贸易信息、交易记录、应收账款数字债权凭证等数据,制定批量融资方案,为核心企业的供应链提供金融服务,包括云融链保理、票据管家、电子信用证、电子保函等系列供应链产品和服务。


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