面对日益同质化的市场环境，城区农商银行该如何有效地推进创新步伐，在百舸争流、千帆竞发的洪流中勇立潮头，在竞争中赢得优势？

福建某农商银行道出了破题的关键，该行聚焦“党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能”，划分城区、郊区、农区“三大市场”，对应设置“三类支行”，提出“农区市场寸土不让、郊区市场寸土不丢、城区市场寸土必争”策略，推动城区支行做高“人气”、郊区支行做好“人缘”、农区支行做强“人均”。

近年来，农商银行的城区网点拼价格、拼人脉，成本高、维护难，网点少人气、缺流量，急需转型发展。

在“夹缝中求生存”的城区网点，如何明晰优势、突出重围？

该银行凭借“人熟地熟”的传统优势，不断创新，细分市场，重点服务老年客群。他们设立了“夕阳红”主题支行，尤其在重阳节时热闹非凡，提供多项活动和健康服务，如绿豆饼DIY、菊花茶品尝、非遗漆扇制作、无创血糖和骨密度测量等，让这里成为老年客户的“第二个家”。 

平日里，该支行也举办舞蹈课、香囊制作、中医问诊等活动，深受老年客户喜爱。通过手工、才艺、康养、美食和节日主题等五大类、20多项活动，为老年人搭建了互动交友和才艺展示的平台。

“夕阳红”主题银行不仅提供金融服务，还在市场竞争中找到了独特定位。莆田农商银行自2018年起探索特色化发展，打造儿童、老年主题银行和社区银行，结合社会服务与业务营销，增强客户黏性，实现了“主题化”与“场景化”的融合。

围绕客群个性化需求，研发定制化金融产品，如儿童“未来邮局”“宝贝存单”、老年“养生存单”、社区“物业宝”“旅游存单”等。同时，与银行外单位合作举办特色活动，实现共赢。通过设立特色银行中心和专业团队，形成三级体系，注重细节运营，实现从获客到固客、活客的转化。总之，要精准定位，发挥优势，实现主题化、特色化、场景化发展。

找准定位，做足特色，把优势发挥到极致，实现主题化、特色化、场景化发展。

该银行为企业开辟绿色通道，快速调查、审批，提质争效贷款发放到位。

郊区天然具有辐射两头的优势，经济开发区、工业园区、异地商会等集聚，民营小微企业、个体工商户众多，是业务发展的“蓝海”。但郊区网点也存在客群流动性强、客户画像模糊、人缘亲缘关系不牢等难题，如何守住阵地、积极开拓，做到郊区市场“寸土不丢”？

对于郊区市场，银行需深挖潜量、稳住存量并开拓新客户。其中，强化政策运用、挖掘客户需求、加强走访对接、打造服务平台缺一不可。

通过运用普惠政策和特色产品，如“争效贷”，降低企业成本，满足新市民相关需求，深度开发潜在客户。同时，银行积极“走出去”，线下设立专营团队，开展企业走访和对接活动，创新产品服务；线上则通过平台发布贷款产品，提供自主申贷服务。这些举措旨在深化客户关系，提升体验，解决实际问题。目前，银行已发放大量政策性贷款，成效显著。

目前，该行累计发放政策性贷款1126笔、贷款余额12.42亿元。其中发放福建第一期民营中小微企业提质争效专项资金贷款62笔、金额1.78亿元。

农区市场是农商银行的“主阵地”。近年来，该行发挥“乡村振兴主办行”的金融纽带功能，整合各类涉农主体，建立以产业链为基础、价值链为核心、组织链为保障的共赢机制，构建起具有农商特色的“乡村振兴市场共同体”。

与此同时，作为第三代社保卡的主发卡银行，该农商银行充分发挥“楼上楼下一体化办公”优势，在满足群众融资需求、财富管理、社保卡换卡、防诈防骗宣传、线上线下金融服务等方面提供全面、安全、快捷的服务。自便民服务中心入驻以来，已累计办理第三代社保卡换卡6702张，较去年同期增加2414张。

目前，“综合便民服务中心+农商银行网点”融合发展模式成为该农商银行践行“党建+金融助理+多社融合”战略工程，不断扩大多社融合“朋友圈”、积极构建“乡村振兴市场共同体”的创新实践。

该行通过“党建引领+”与30多家涉农涉企单位结对共建，强化基层党建和乡村振兴合作。利用“金融助理+”模式，金融助理深入乡村，助力政策宣传和金融知识普及。同时，通过“多社融合+”战略，与农业农村局等合作，开通多个服务平台，建设福农驿站和普惠金融便民点，确保金融服务覆盖到海岛、山区等偏远地区。