本文以中国工商银行为例，旨在通过全面总结其在“十四五”期间网点布局的实践经验，深入剖析当前面临的机遇与挑战，前瞻性思考“十五五”时期网点发展战略方向，以为其后续实现更高质量、更有效率、更可持续的发展提供借鉴。
总量小幅收缩，四大行占比持稳
根据国有四大行年报数据，截至2024年末，国有四大行境内分支机构共63622家。其中，工商银行境内分支机构总量15625家，占比24.56%，显著低于农业银行（35.95%），但高于建设银行（22.26%）。
工商银行的境内机构总数在2019年末至2021年末相对稳定，维持在16000家以上。从2022年末开始，机构总数呈现逐年下降趋势，2024年降至15625家，较2019年减少420家（降幅约2.62%）。
“十四五”期间（2020年初-2024末），工商银行机构总量虽呈小幅收缩，但占比保持在24.56%-25.17%区间，稳居四大行次席，份额保持相对均衡。
区域差异化调整，减量提质
2019年末-2021年末，工商银行的网点在部分区域存在正增长，2022末-2024年末，则出现全面收缩，所有区域均呈现负增长。十四五期间，各地区收缩强度排序：中部地区（-109）＞西部地区（-101）＞环渤海（-80）＞珠三角（-63）＞东北（-45）＞长三角（-15），整体收缩态势显著。
战略核心区持续加码
按地域划分来看，工商银行在长三角占比从15.71%稳步提升至16.03%，网点布局与区域经济增速保持同步。珠三角占比呈现“V型”波动（12.51%→12.39%→12.43%），反映在粤港澳大湾区建设中对网点效能的动态优化。环渤海地区维持16.8%左右的高位占比，2021年达到峰值16.95%，凸显对京津冀协同发展、雄安新区建设的战略支撑。
总体来看，工商银行网点布局总体呈现“中西主导、东部提质、东北托底”的战略格局。2022年以来，在总量收缩的背景下，长三角、环渤海等重点经济区域占比逆势提升，反映从“规模扩张”向“质量优先”的转型。
与建行、农行在不同地区网点投放情况来看，工商银行在长三角投放比（16.03%）显著领先农行（+2.94%），略超建行（+0.22%）；环渤海投放比（16.79%）也大幅领先农行（+2.31%），与建行（16.81%）基本持平；这充分反映工商银行精准卡位服务长三角和环渤海这两大经济高地。
相比之下，中部地区和西部地区则成为工商银行相对弱势区域，中部地区投放比（21.63%），略低于建行（24.18%）、农行（22.62%）。西部地区投放比（22.96%）远低于农行（29.93%），但略高于建行（20.75%）。本文未完待续，敬请关注下期。
注：中国银行年度报告中的分地区与其他三大行不同，无法进行统一对比，故不纳入，下同。
